4 ideias para financiar seu negócio


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Uma década após a recessão econômica, o crédito continua sendo uma tarefa complicada, especialmente para pequenas e médias empresas (PMEs). Isso ocorre porque os bancos não apenas enfrentam exigências regulatórias mais rigorosas, mas também fogem do risco. A pesquisa realizada pela Associação Espanhola de Instituições de Garantia constatou que exigências mais rigorosas dificultavam o acesso de 7 em 10 PMEs ao crédito, apesar de 84% das pessoas que solicitaram financiamento bancário o terem obtido.

Tanto as grandes empresas quanto as microempresas tendem a ser bastante homogêneas e, em certa medida, relativamente fáceis de serem avaliadas pelos bancos. Mas as PMEs são extremamente diversas, o que dificulta a análise de sua capacidade de crédito.

Este fato não deve dissuadi-lo, uma vez que os bancos são a maior fonte de financiamento para as PMEs, na Espanha e em Portugal. Apresentamos algumas ideias com as quais você pode obter o crédito que precisa:

  1. Documente sua capacidade de crédito.

Se você está considerando aplicar para o crédito, a Associação de Mercados Financeiros na Europa (AFME) oferece a seguinte lista de aspectos a ter em conta:

– Reputação: os bancos querem saber se você leva os pagamentos a sério e vão verificar seu histórico de crédito. Eles querem saber o seu envolvimento ou interesse.

– Capacidade: você tem que mostrar que você pode devolver o dinheiro. Tenha registros fiscais, mantenha as contribuições sociais atualizadas e mantenha um registro de gestão eficaz e operações bem-sucedidas. Certifique-se de ter anotações detalhadas e completas.

– Margem de financiamento: você pode ser solicitado para um pagamento antecipado, a fim de provar que está comprometido com o projeto.

– Propósito: você precisa ter um plano de negócios claro que inclua o que você planeja fazer com o investimento planejado.

– Quantidade: por que você precisa desse crédito? Isso é suficiente ou é demais?

– Reembolso: o credor irá procurar por um fluxo de caixa previsível, bem como fazer previsões e limites de fluxo de caixa.

– Seguros: o credor se certificará de que receberá algo em troca, caso não cumpra seus pagamentos.

Normalmente, os bancos não emprestam para novos negócios (ou não podem). No entanto, é possível que o seu banco o coloque em contato com entidades especiais que oferecem crédito ou com redes de investidores patrocinadores (ou business angels) voltadas para novas empresas, também chamadas de start-ups. Um grande número de novos empreendedores começa seus negócios financiando-se eles mesmos até obterem um caminho.

  1. Seja claro sobre o tipo de crédito que você quer

Você solicita um empréstimo para expandir seu negócio? Para comprar equipamentos ou estoque? Ou entrar em novos mercados? Dependendo das razões, você precisará de um tipo de financiamento ou outro.

– Leasing (com opção de compra) é um bom método de aquisição de equipamentos, propriedades ou veículos.

– Factoring é uma maneira de obter dinheiro no momento para certas vendas que foram faturadas, isto é, uma maneira de lidar com o fluxo de caixa. A instituição financeira, por outro lado, assume os fundos para que os clientes saibam que a factoring está sendo usada. O desconto para faturas é semelhante, mas você mesmo guarda as faturas. Normalmente, esse tipo de financiamento é mais caro que um empréstimo tradicional.

– Para as exportações, o financiamento comercial pode assumir várias formas: desde linhas de crédito ou garantias internacionais até créditos comerciais. A questão principal é superar o risco de negociar com uma parte, em uma jurisdição diferente. A Câmara de Comércio Internacional estabeleceu uma série de regulamentos que afetam as linhas de crédito denominadas UCP600, a fim de garantir que todas as partes envolvidas estejam protegidas.

  1. Tenha uma garantia

Empréstimos bancários com garantias ou endossos (ou ambos) geralmente têm as taxas de juros mais baixas. Tanto a Espanha como Portugal têm um sistema de intermediários financeiros que garantem empréstimos para as PMEs.

No final dos anos 70, um sistema de 18 empresas de garantia recíproca, chamado crescimento sustentável (ou SGR), foi iniciado na Espanha, a fim de reduzir o risco oferecendo empréstimos a PMEs, por bancos e cooperativas de crédito. Da mesma forma, as garantias ajudam a reduzir as taxas de juros dos empréstimos. As empresas SGR possuem um grupo industrial, o CESGAR, que atua como fonte de informação e assessoria. Na verdade, essas empresas não apenas reduzem o risco de crédito por meio de garantias, mas também fornecem serviços de informação, consultoria, treinamento financeiro e promoção de negócios para PMEs (já que as empresas capazes de pagar seus empréstimos são aquelas que acabam tendo sucesso).

Em Portugal, o sistema de garantia recíproca (SPGM) é um grupo de coordenação setorial das empresas de garantia recíprocas. Um estudo das PMEs portuguesas mostrou que aqueles que operavam com uma sociedade de garantias recíprocas obtiveram melhores resultados, do que aqueles que não trabalhavam com essas sociedades.

Exemplos de outras garantias são, na Espanha, o Fundo Europeu de Desenvolvimento Regional, que contribuiu com 800 milhões de euros para garantir 50% do montante de empréstimos bancários para 35.000 PMEs, este ano. Mais de três quartos das PMEs participantes têm menos de 10 empregados e a magnitude média do empréstimo é de 76.000 euros.

  1. Avalie suas opções

Os bancos são a principal fonte de financiamento para as PME e, muitas vezes, as mais econômicas. No entanto, outras fontes de financiamento estão se desenvolvendo, especialmente para as empresas de alta tecnologia em rápido crescimento. O financiamento não bancário varia de plataformas de financiamento coletivo a mentores de negócios, capital de risco e capital privado. Este financiamento não bancário constitui uma parte menor do financiamento externo na Espanha (68%) e em Portugal (71%), comparando com países como a França ou a Alemanha.

– O Mercado Alternativo de Renda Fixa (MARF) foi fundado em 2013 como um mercado de bônus para as PMEs. No ano passado, seus meios cotizados atingiram 2.400 milhões de euros, 48% mais do que em 2016. Da mesma forma, há um mercado para valores alternativo: o Mercado Alternativo Bursátil (MAB), criado em 2009 e que consiste em 42 empresas cotizadas. Poderiam estar dirigidas às PMEs, mas, na verdade, estão voltadas para a alta gama de negócios: a emissão média de bônus no MARF é de 20 milhões de euros, enquanto que a quantidade mínima de livre circulação na MAB é de 2 milhões de euros.

– As plataformas variam da localização ao financiamento coletivo, leilões on-line e mercados. Estas plataformas podem ser do tipo “pessoa a pessoa” (P2P), “pessoa-to-business” (P2B), ou “business-to-business” (B2B) e são muito atraentes para start-ups, que são muito jovens e não atendem ainda os requisitos para poder acessar empréstimos bancários. No entanto, nem sempre está sujeito a um controle adequado dos tomadores, o que os coloca em risco para os investidores.

– Há vários programas governamentais disponíveis, especialmente para empresas inovadoras. A ENISA é a empresa pública espanhola de inovação e é responsável pelo financiamento de novas empresas para ajudá-las a prosseguir até que o capital de risco comece a pagar os juros. O Centro de Desenvolvimento Tecnológico Industrial (CDTI) financia a pesquisa, desenvolvimento e inovação das empresas, mais uma vez, para atrair capital de risco.

– O capital de risco é recente, mas está se desenvolvendo rapidamente. Barcelona e Madri estão localizados como centros de tecnologia de ponta. A Espanha registrou no ano passado um total de 11 investimentos, que representaram 100 milhões em patrimônio, com um volume total de investimentos de 4.900 milhões de euros. Em Portugal, os negócios de capital de risco aumentaram seis vezes em 2016, comparado ao ano anterior.

 

Recursos:

https://europa.eu/youreurope/business/funding-grants/access-to-finance/index_en.htm

Recursos en España:

Confederação Espanhola da Pequena e Média empresa: http://www.cepyme.es

Instituto de Crédito Oficial: https://www.ico.es/web/ico/home

Empresa Nacional de Inovação SA: http://www.enisa.es

Asociação Nacional de Sociedades de Garantia Recíproca (CESGAR): http://www.cesgar.es

Rede de Mentores Empresariais de Madri: https://www.madrimasd.org/emprendedores/ban-madrid

 

Recursos en Portugal:

Agência de Investimento e Comércio Global de Portugal: http://www.portugalglobal.pt/EN/Pages/Index.aspx

Sociedade de Innovação Empresarial: http://www.cotecportugal.pt/pt/

Associação Portuguesa de Pequenas e Médias Empresas: http://www.lusapme.pt/home-2/

Instituto de Empresas: http://www.iafe.pt

 

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